新益中级经济师押题押到了吗

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注意事项：

所谓押题卷，就是考验机构以押题为目的给大家出的模拟卷； 一些考研机构可能是有内部途径，“押题神准”，几乎可以达到与最后考试几乎相同的地步。

相关新闻：22日是深圳中考的最后一天，有媒体报道称，在语文考试结束后，某培训机构教师在论坛中自称押中了今年的作文题。市招考办表示，每年中考前都有学校、培训机构热衷“押题”。

次贷危机引起的
　　次贷即“次级按揭贷款”（subpme mortgage loan） ，“次”的意思是指：与“高”、“优”相对应的，形容较差的一方，在“次贷危机”一词中指的是信用低，还债能力低。
　　次级抵押贷款是一个高风险、高收益的行业，指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。与传统意义上的标准抵押贷款的区别在于，次级抵押贷款对贷款者信用记录和还款能力要求不高，贷款利率相应地比一般抵押贷款高很多。那些因信用记录不好或偿还能力较弱而被银行拒绝提供优质抵押贷款的人，会申请次级抵押贷款购买住房。
　　在房价不断走高时，次级抵押贷款生意兴隆。即使贷款人流并不足以偿还贷款，他们也可以通过房产增值获得再贷款来填补缺口。但当房价持平或下跌时，就会出现资金缺口而形成坏账。
　　次级按揭贷款是国外住房按揭的一种类型，贷给没多少收入或个人信用记录较低的人。之所以贷款给这些人，是因为贷款机构能收取比良好信用等级按揭更高的按揭利息。在房价高涨的时候，由于抵押品价值充足，贷款不会产生问题；但房价下跌时，抵押品价值不再充足，按揭人收入又不高，面临着贷款违约、房子被银行收回的处境，进而引起按揭提供方的坏帐增加，按揭提供方的倒闭案增加、金融市场的风险增加。
　　[编辑本段]次贷危机的原因
　　引起次级抵押贷款市场风暴的直接原因是的利率上升和住房市场持续降温。次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。
　　利息上升，导致还款压力增大，很多本来信用不好的用户感觉还款压力大，出现违约的可能，对银行贷款的收回造成影响的危机。
　　在，贷款是非常普遍的现象，从房子到汽车，从信用卡到电话账单，贷款无处不在。当地人很少全款买房，通常都是长时间贷款。可是我们也知道，在这里失业和再就业是很常见的现象。这些收入并不稳定甚至根本没有收入的人，他们怎么买房呢？因为信用等级达不到标准，他们就被定义为次级信用贷款者，简称次级贷款者。
　　由于之前的房价很高，银行认为尽管贷款给了次级信用借款人，如果借款人无法偿还贷款，则可以利用抵押的房屋来还，拍卖或者出售后收回银行贷款。但是由于房价突然走低，借款人无力偿还时，银行把房屋出售，但却发现得到的资金不能弥补当时的贷款＋利息，甚至都无法弥补贷款额本身，这样银行就会在这个贷款上出现亏损。（其实银行知道你还不了。房价降温，另一方面升息都是他们一手掌控的）
　　一个两个借款人出现这样的问题还好，但由于分期付款的利息上升，加上这些借款人本身就是次级信用贷款者，这样就导致了大量的无法还贷的借款人。正如上面所说，银行收回房屋，却卖不到高价，大面积亏损，引发了次债危机。
　　次级抵押贷款市场通常采用固定利率和浮动利率相结合的还款方式，即：购房者在购房后头几年以固定利率偿还贷款，其后以浮动利率偿还贷款。
　　在2022年之前的5年里，由于住房市场持续繁荣，加上前几年利率水平较低，的次级抵押贷款市场迅速发展。
　　随着住房市场的降温尤其是短期利率的提高，次级抵押贷款的还款利率也大幅上升，购房者的还贷负担大为加重。同时，住房市场的持续降温也使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难。这种局面直接导致大批次级抵押贷款的借款人不能按期偿还贷款，进而引发“次贷危机”。
　　2022年2月13日新世纪金融公司（New Century Finance）发出2022年第四季度盈利预警。
　　汇丰控股为在美次级房贷业务增加18亿美元坏账准备。
　　面对来自华尔街174亿美元逼债，作为第二大次级抵押贷款公司——新世纪金融（New Century Financial Corp）在4月2日宣布申请破产保护、裁减54%的员工。
　　8月2日，德国工业银行宣布盈利预警，后来更估计出现了82亿欧元的亏损，因为旗下的一个规模为127亿欧元为“莱茵兰基金”（Rhineland Funding）以及银行本身少量的参与了房地产次级抵押贷款市场业务而遭到巨大损失。德国央行召集全国银行同业商讨拯救德国工业银行的篮子计划。
　　第十大抵押贷款机构——住房抵押贷款投资公司8月6日正式向申请破产保护，成为继新世纪金融公司之后又一家申请破产的大型抵押贷款机构。
　　8月8日，第五大投行贝尔斯登宣布旗下两支基金倒闭，原因同样是由于次贷风暴。
　　8月9日，法国第一大银行巴黎银行宣布冻结旗下三支基金，同样是因为投资了次贷债券而蒙受巨大损失。此举导致欧洲股市重挫。
　　8月13日，第二大银行瑞穗银行的母公司瑞穗集团宣布与次贷相关损失为6亿日元。日、韩银行已因次级房贷风暴产生损失。据瑞银证券公司的估计，九大银行持有次级房贷担保证券已超过一万亿日元。此外，包括Woo在内的五家韩国银行总计投资65亿美元的担保债权凭证（CDO）。投资者担心次贷问题会对全球金融市场带来强大冲击。不过分析师深信各银行投资的担保债权凭证绝大多数为最高信用评等，次贷危机影响有限。
　　其后花旗集团也宣布，7月份有次贷引起的损失达7亿美元，不过对于一个年盈利200亿美元的金融集团，这个也只是小数目。
　　次级抵押贷款市场危机出现恶化迹象，引起股市剧烈动荡。投资者担心，次级抵押贷款市场危机会扩散到整个金融市场，影响消费信贷和企业融资，进而损害经济增长。 但许多分析家认为，就目前来看，次级抵押贷款市场危机可望被控制在局部范围，对整体经济构成重大威胁的可能性不大。
　　首先，经济对住房市场的依赖程度不高。在2022年经济衰退发生后，住房市场在超低利率刺激下高度繁荣，为经济复苏及其后来持续增长发挥了重要作用，但这并不代表经济增长倚重住房市场。事实上，在经济正常运转时期，住房市场的就业创造能力相对较低。住房市场降温对约占国内生产总值三分之二的个人消费开支的影响也有限。数据表明，尽管住房市场去年以来大幅降温，但个人消费开支持续增长。
　　投资机构贝尔斯登公司的首席经济学家戴维·马尔帕斯指出，与住房市场相比，就业对经济的重要性要大得多。对许多人来说，未来就业的价值大大超过他们现有住房资产价值。就业市场强健意味着失业可能性下降，就业机会增加，个人未来收入稳定且可能增加。住房资产是有限的，而就业收入可能是源源不断的。
　　过去几个季度的实际情况也表明，尽管住房市场持续大幅降温，但经济并没有停滞不前。消费和投资增长抵消了住房市场降温的不利影响，并支持了经济的继续扩张。
　　其次，经济基本面强健，不乏继续增长的动力。从就业形势看，今年头7个月，平均每月新增就业岗位6万个。建筑业和制造业就业有所减少，但服务业就业持续增加。失业率自去年9月以来一直保持在4%到6%。经济学家们指出，失业率即使到今年底升至5%左右，也仍处于历史较低水平。
　　从经济状况看，7月份服务业连续第52个月增长。服务业在经济活动中所占的比重超过80%，对经济增长和就业具有举足轻重的影响。与此同时，制造业摆脱前一个时期的低迷状态，7月份实现连续第6个月增长。
　　再从外部环境看，国际货币基金组织不久前将今明两年全球经济增长预测都从今年4月的9%上调到了2%。该组织估计，、欧元区以及很多新兴市场和发展中国家经济增长情况都将好于原来的估计。其他地区经济强劲增长为扩大出口提供了有利条件，这无疑是经济继续增长的有力支持因素。
　　最后，次级抵押贷款市场危机有望得到控制。相对于整个住房贷款市场而言，次级抵押贷款市场本身规模不大。另外，金融体系相对成熟，市场发达，拥有各类对冲风险工具和渠道，这为防止危机集中深度爆发提供了条件。
　　还有，联邦储备委员会及时向金融注入大笔资金，增加流动性，降低了局部问题恶化引发性危机的可能性。美联储在出手托市的同时还表示，将采取一切必要措施，促进金融市场有序运转。货币当局的行动和决心应有利于平息投资者的恐慌心理，限制市场恐慌对经济影响的放大效应。
　　国际货币基金组织认为，次级抵押贷款市场危机仍在“可控范围之内”。有经济学家认为，次级抵押贷款市场正在进行自我调整，挤压已持续了很久的金融泡沫，目前的调整尚在可接受范围以内。美联储最近指出，次级抵押贷款市场危机增加了经济增长可能面临的风险，但仍表示相信经济在未来几个季度里可以继续温和增长。

一、关于一物一权原则 。举例来说，甲将自己的房屋设定抵押于债权人乙，乙取得抵押权，甲旋又将该房屋设定抵押于丙，丙亦取得抵押权，两个抵押权同时存在于一物之上，它们的性质相互排斥吗？它们在内容上互不相容吗？互相排斥和互不相容的确切含义是什么？以什么为性质上相互排斥或内容上互不相容的判断标准？难道乙的抵押权和丙的抵押权是互相排斥和互不相容的吗？假若该房屋的价值小于其所担保的债务总额，两个抵押权就是相互排斥和互不相容的吗？其实若发生此种情形，法律的处理规则很简单也很清晰：已登记的抵押权先于未登记的抵押权实现，先登记的抵押权先于后登记的抵押权实现，同时登记的按债权比例同时实现。但无论如何也不能认为此二抵押权是不能同时存在于一物之上的，即使是按照不动产物权的登记生效主义的立法例，若未经登记则抵押权不生效，那也是物权法定原则和公示公信原则要解决的问题，与一物一权并无关系。
有学者举下列之例欲说明同一物之上不能存在两个以上互相矛盾或排斥的他物权：某开发商将一栋房屋的不同单元分别售给各买受人，买受人以其所购买的商品房作抵押向银行借款，同时开发商又以整个房屋向另一银行作抵押借款，这两项抵押权就会形成矛盾和冲突。其实，所谓矛盾和冲突是指权利实现后果上的矛盾和冲突，而非指权利性质和效力上的矛盾和冲突。两项抵押权都是合法有效的，都应当受到法律的保护。设若全部的单元套间都办理了抵押，则仍依前述已登记的抵押权先于未登记的抵押权实现、先登记的先于后登记的实现、同时登记的同时按债权比例实现的规则处理；设若只有一部分单元套间办理了抵押，则未办理抵押的部分由后一银行行使抵押权，已办理抵押的部分按上述冲突规则处理，问题都可得到解决。

又例：甲将自己所有的土地设定土地使用权（地上权）于乙，乙取得他物权，则非经地上权人同意，土地所有权人不得在土地之上设定抵押权，若土地所有权人未经地上权人同意设定了抵押权，抵押权应属无效，但此时导致抵押权无效的原因并非一物一权，而是对已设定权利负担的物权在为处分行为或为再负担行为时的一种限制，目的在于保护他物权人的利益。所以，若他物权人同意所有权人在同一物上再设定抵押，并办理了抵押登记，则此时的抵押权仍为有效，一物一权原则不能适用。不仅如此，若是他物权人自己在土地上设定抵押，则毫无问题，此时，一物之上也是合法地存在数个物权：所有权人的所有权，地上权人的地上权，抵押权人的抵押权，这些权利“和平共处”于一物之上，有何冲突与矛盾呢？！至于实现程序时的顺位属于权利行使的后果问题，而与权利的效力即有效或无效是无涉的。

再例，我国《合同法》第286条规定了工程承包人（即施工人）对建筑工程的优先权（或如有的学者称之为法定抵押权），设若发包方此前已将该建筑工程设定抵押权于甲，此时也不存在施工人的优先权（法定抵押权）与甲的约定抵押权这两个他物权相互冲突或矛盾的问题，更不存在因一物一权原则的适用而导致甲的抵押权无效的问题，而仅仅是一个权利实现的顺位效果问题。

一、次级债务危机来源

次级抵押信贷，它源自房地产市场，指的是银行针对信用记录较差的客户发放的住房贷款。金融业较为发达，发放房屋抵押贷款都要按借款人的信用好坏和钱包大小分为三六九等，于是就有了给信用好的借款者的优质抵押信贷，和给信用差的借款者的次级抵押信贷。由于次级抵押的高额利息，在房市火爆的时候，银行可以借此获得高额收入而不必担心风险；但如果房市低迷，利率上升，就可能出现一些客户违约而不再支付贷款，造成坏账。最终导致了2022年以来次级抵押贷款拖欠、违约及停止抵押赎回权数量的攀升,并使包括新世纪抵押贷款公司在内许多贷款公司已撤出次级抵押贷款市场,寻求破产保护或者被收购。同时,投资于次级贷款证券的基金与投资卷入到这场风波中并遭受巨额损失,使得危机影响出现向全球蔓延的迹象。

二、剖析次贷危机的产生原因

纤细分析导致次级债危机的原因,归纳起来有以下几点：
（一）信贷条件的放松
随着房价的不断攀升和居民购房热情的高涨，金融机构对住房抵押贷款的条件越来越宽松。因为，大量增长的次级贷款和超A贷款的共同特点是贷款标准低。比如次级贷款的借款人通常没有良好的信用记录，并且还款额与收入比超过了55%，或者贷款总额与房产价值比超过了85%。超A 贷款的信用质量虽然好于次级，并且大体能够接近最优贷款的标准，但借款人无法提供完整的收入证明等。
（二）抵押贷款证券化规模的不断扩大
近年来抵押贷款证券化的发展使得这一市场日益庞大而复杂，以购买证券方式投资抵押贷款的市场参与者从数目到种类上都在急速上升，导致投资者的日益分散化。
（三）抵押贷款及其证券化市场本身的不规范
由于近年来抵押贷款证券化市场的迅速发展，吸引了众多的新的市场参与者，其中不乏以追求高额利润为目的的投机者，使得抵押贷款及其证券化市场本身出现了一些不规范的操作。许多放贷机构甚至不要求次级贷款借款人提供包括税收表格在内的财务资质证明：在做房屋价值评估时，放贷机构也更多地依赖机械的计算机程序而不是评估师的结论。在所有的人都沉浸在对高额回报的憧憬中时，风险也就悄无声息地膨胀起来。
（四）市场利率的不断提高
由于次级贷款和超A 贷款另一个重要特点就是以浮动利率贷款为主，这与固定利率抵押贷款占绝大多数的最优贷款形成了鲜明对比。据估计在最优贷款、次级贷款和超A 贷款中，浮动利率贷款所占的份额分别为20%以下、85%和60%左右。自2022 年6 月30 日以来，进入了加息通道，到2022年6 月29 日美联储第17 次加息，购房者的负债压力迅速上升，直接导致房价下挫，楼市交易也因此由火热转向低迷，在一些地区甚至出现了下降。由于抵押品价值的相对下降,对于困难家庭来说,其唯一的选择就是停止还款、放弃房产。除了这些真正的以自住为目的的借款家庭之外，获得次级按揭贷款的还有相当数量的投资购房者，而这些购房者在房价下降的过程中，更是会立刻放弃房产。导致次级贷款的逾期率上升。
（五）房价的不断升高与下降
在房市高热的时候，这些贷款的风险并不高，坏账率也始终保持在极低的水平。然而从2022 年开始随着房价渐趋平抑，部分地区房价甚至开始下降，这种贷款立刻成为高危品种。一方面房子出手越来越难，另一方面卖房所得也未必能够帮助借款人还清贷款。结果，还不起债的人多了，坏账率上升了。

三、次贷危机给我国带来的影响

（一）对金融机构的直接影响
中国的金融机构在次债方面有一定投的，这些投资会有损失的，但是总的来讲，数量和比例都不大。也就是说中国金融机构次债投资所占的比例比较小能够消化。还有就是中国金融机构规模都是比较大的，经营状况也是比较好的，少量的损失他们也是可以承受的。

（二）间接的影响
经济带动全球经济会产生一些变化，包括在国际贸易方面产生的变化，这些对中国经济会有进一步的影响，这个影响究竟有多大还有待观察。另外，这个影响有可能是一轮一轮的，的经济可能第一轮会影响到其他国家，比如说欧洲等方面，欧洲又间接的对中国经济有影响，所以对此要有充分的估计。

根据测算，中国出口增长率与GDP增长率之间存在着较强的正相关关系，GDP增长率每下降1个百分点，中国出口增长率平均将下降2个百分点。因此，2022年要警惕出口增速下滑，但一些行业的生产性投资依然过快增长而可能出现的产能过剩。而中国现在最大的市场是亚洲，，包括日韩的。当然，衰退会影响到这些经济体，会影响到中国对这些经济体的出口。所以，这些经济体会减少对于来自中国的进口商品的需求。但是这种间接的影响，在很大程度上是有赖于其他的这些亚洲的经济体的增长态势如何。
（三）从政策层面来看，会使我国货币政策加息空间很小
中美货币政策具有不同取向。在美联储不断降息的情况下，中美利差的扩大将会吸引更多的国际资金流入中国，加剧中国的流动性过剩。中国紧缩性货币政策的加息空间被一再压缩。
还采取了其他一些政策来防止经济衰退，这些政策会不会在当前或者今后一段时间使全球性的流动性过剩问题变得更加突出，也是有可能的。比如说它放松银根，采取一些财政补贴或者救助的措施。中国的流动性过剩本来就和全球的流动性过剩有关系，如果全球流动性过剩的问题还可能进一步加深的话，那对中国的货币政策也会有进一步的影响

总之，次贷危机给中国带来的影响我们还要不断地观察总结。

四、次贷危机的给我们的启示

次贷危机带给中国经济“池鱼之殃“，形势紧迫，不容回避。能否把各种风险和负面效应降至最低，关键在于我们能否及时应对，主动解危，化弊为利。
（一）次级抵押贷款危机对中国房地产金融的发展有一定的借鉴意义。中国房地产市场目前处于繁荣时期,房价不断上涨,而且中国住房按揭贷款是基于浮动利率的,目前中国的利率水平也处于上升趋势,与次级抵押贷款市场有一定相似之处。
1．对房贷类业务的风险特征必须保持清醒的认识。
2．严把个人信贷准入关口。必须从源头防控风险,严格按揭人资质,严格执行首付规定,防止为争取客户,降低标准无原则的信贷准入。近几年,按揭申请人获得贷款的高成功率、“假房贷“、“假按揭“案件的时有发生即是信用欠佳贷款人进入按揭贷款市场的证明。
3．建立基于住房抵押信贷产品的抵押率动态调整机制。银行应当动态监测抵押品价格变动情况，在押品价格超出一定范围时,动态降低新授信业务的规定抵押率,探索建立房产价格与首付比率的联动机制。
4．同时我们还应加大金融创新，利用多种金融工具和渠道，来规避一些可以防范的风险，从而提高各项金融服务的质量。
（二）对于我国的经济发展，我们应该尽快调整我们的产业机构，尽快实现由初级产品生产出口向高科技产品、服务类产业的转型；并且注重扩大内部需求，将把部分产品在国内消化，降低对外贸易的依存度。充分开放货物市场，是自由贸易达到一种稳态；同时限制金融资本的流动，以防类似于亚洲金融危机的再现。
（三）宏观政策做到预测当前的经济发展趋势，能根据实时情形迅速进行调整。在实行紧缩的货币政策的同时辅以扩张的财政政策，已达到内外部均衡，最大程度地消除此次危机给我们带来的影响。
（四）强育的重要性，既要普及相关的金融知识，是人们了解、清醒地认识当前形势；又要加强思想道德建设，使得道德危机的发生率降低。