造价师计算月利息

贷款利率，是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。主要分为三类： 银行对商业银行的贷款利率; 商业银行对客户的贷款利率; 同业拆借利率。银行贷款利息的确定因素有： ①银行成本。任何经济活动都要进行成本—收益比较。银行成本有两类： 借入成本—借入资金预付息; 追加成本—正常业务所耗费用。②平均利润率。利息是利润的再分割，利息必须小于利润率，平均利润率是利息的最高界限。③借贷货币资金供求状况。供大于求，贷款利率必然下降，反之亦然。另外，贷款利率还须考虑物价变动因素、有价证券收益因素、等。

日利率0/000=年利率%÷360=月利率‰÷30
共2张
贷款利率
月利率‰=年利率%÷12
二银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年月的，计息公式为：
①利息=本金×年月数×年月利率
计息期有整年月又有零头天数的，计息公式为：
②利息=本金×年月数×年月利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天闰年366天，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天。但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。

贷款的年利率为4588%，利率超过了规定利率上限，超过上限部分不受法律保护。
关于利率上限的规定： 2022年9月新的规定：借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率LPR的四倍（2022年4月至今公布的1年期LPR85%，四倍为4%）。具体计算如下：
设实际年利率R ，月利率R/12，则有：
月还款=40000*R/12*1+R/12^24/[1+R/12^24-1]=66
R=RATE24,-66,40000*12=4588%
说明：^24为24次方

（1）年利率是以年为计息周期计算的利息。年利率以本金的百分之几表示。百分之十即为一分息。1%为一厘。
（2）月利率是以月为计息周期计算的利息。月利率按本金的千分之几表示。千分之十为一分息，即1%为1分息。
（3）日利率是以日为计息周期计算的利息。日利率按本金的万分之几表示。万分之十为一分息，即1%为1分息。
（4）年利率/12＝月利率，日利率*365＝年利率

这两句话的意思是一样的。比如：对于年名义利率为10％的情况，当计息周期为半年时，其所对应的计息期利率为10％/2＝5％，年有效利率为25％。但我是按每月进行等值存（取）款的，而不是每半年一次，也就是说计息周期（半年）大于收付周期（1个月）。在这种情况下有两种计息方法，第一个是不论你是第几个月存（取）的，凡在在这个半年的计息周期内通通只计息一次，这种情况就叫“计息周期内的收付按单利计算”，显然，这种计算是没有考虑时间价值的，因为我第1个月和第5个月两笔存（取）款的价值是相等的。反之，如果考虑了这个时间价值，那么就等于“计息周期内的收付按复利计算”了。

贷款利息决定于利率，而最终的月还款额决定于还款方式。

利率是什么：就是你说的月息7厘。

还款方式是什么：共有四种，等本等息、等额本息、等额本金、先息后本。

这里只讲等额本息和等本等息

贷款1万，月息7厘，等额本息还款，期限12个月。

常用的计算方式，都是按等本等息计算的。如下：

月还利息：1万×7%＝70元

月还本金：1万÷12（个月）＝833元

月还款额：70+33＝903元


而真正的等额本息是怎么计算呢？如下：

月还本金：1万÷12（个月）＝833元

第一个月利息：1万×7%＝70元

第二个月利息：（1万-833）×7%＝2元

第三个月利息：（1万-833-833）×7%＝3元

以此类推

月还款额：（12个月利息总和+1万本金）÷12个月＝月还款额

为了方便你们看，我单独计算了利息

月还款额＝（76+10000）÷12＝871元


等本等息和等额本息的区别

等本等息：随着每月归还本金，利息不变。

等额本息：随着每月归还本金，利息减少。


再比较刚才计算的两种方式的月还款额

等本等息：月还903元，其中利息共840元。

等额本息：月还871元，其中利息共460元。

这里不要看金额，看两个利息相差的比例更准确：

（840-460）÷840＝380÷840＝45%

同样的利率，不同的计算方式，利息竟然差45%！

有的人可能看金额认为更直观一点

1万元相差380元

10万元就相差3800元

100万元就是相差38000元

相当于差了本金的8％

而他报的利息月息7厘（7%），也就是年化7%×12个月＝4%


关于等本等息和等额本息的阐述

其实银行还款方式本没有等本等息的说法，只是银行经理为了计算方便，也为了显得利率低，就会按照等本等息的利率报价。

这两种很相似的还款方式，在民间也普遍存在。


我们怎么识别银行经理是不是按等本等息报价给你的呢？

直接问他报的是等本等息还是等额本息，他看你懂行就会说实话。其实这是一个普遍现象，多数情况下他们都是按等本等息报给你的。

签放款合同的时候，合同上会明确写出等额本息还款，利率是多少，你可以对比是否和银行经理报的一样。


以上两种还款的计算方式，适用于银行、小贷公司等各类放款的机构。

那有没有特殊情况呢？有！

一般住房按揭贷款，都是按照正常的等额本息利率报价的。（但会有一些黑心中介会按等本等息报价，发现了直接拉黑）


最后请记住：

同样的贷款利率不同的还款方式，利息可以差很多。

计算贷款利息，利率不是最重要的，最重要的是还款方式。

因为还款方式决定着利率的计算方式，间接影响了利息的多少。

利息计算公式主要分为以下两种情况：

第一，业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：

日利率0/000=年利率%÷360=月利率‰÷30

月利率‰=年利率%÷12

第二，银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年月的，计息公式为：

①利息=本金×年月数×年月利率

计息期有整年月又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年月数×年月利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天闰年366天，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

拓展资料：

贷款利息，是指贷款人因为发出货币资金而从借款人手中获得的报酬，也是借款人使用资金必须支付的代价。 银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定，当事人只能在中国规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高，则借款期限后借款方还款金额提高，反之，则降低。决定贷款利息的三大因素：贷款金额、贷款期限、贷款利率。

参考链接：百度百科_贷款利息