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贷款对象:具有合法经营资格的法人企业或个体工商户; 贷款用途:借款人或其经营实体合法的经营活动,且符合工商行政管理部门许可的经营范围;不得用于证券、期货和股本权益性投资,房地产,非法项目; 贷款期限:一般不超过5年,采用保证担保方式的不得超过1年; 担保方式:抵押、质押和保证三种方式;贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限,贷款金额不得超过抵押物价值的70%; 2.个人经营贷款的合作机构主要是担保机构; 3.个人经营贷款的操作风险:与商用房贷款的操作风险一样,除外应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化; 防控措施:①贷款发放后,保持与借款人的联络,对期间的突发事件及时反应(定期回访、每月至少拜访一次等); ②抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置(资料的真实有效性、抵押物的合法性、权属的完整性、存续情况的完好性;抵押手续办理规范,原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理,不可完全交由外部中介机构办理;谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押,包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业用房、仓库等,原则上不接受为个人经营贷款的抵押物。)
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本节考点 1.掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品 2.掌握按担保方式分类的各种个人贷款产品 按产品用途分类(掌握) 一、个人消费类贷款 个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款,具体来说,是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,用途主要有购买个人住房、汽车,一般助学贷款等。 (一)个人住房贷款 定义: 银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款 分类: 自营性个人住房贷款: 也称商业性个人住房贷款,是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款 公积金个人住房贷款: 也称委托性住房公积金贷款,是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款(政策性) 个人住房组合贷款: 是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时,可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款,从而形成特定的个人住房贷款组合 (二)个人汽车贷款 1.定义:银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。 2.分类: (1)个人汽车贷款所购车辆按用途可以细分为自用车和商用车。根据所购车辆的用途不同,个人汽车贷款产品可以划分为自用车贷款和商用车贷款。 (2)个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 (三)个人教育贷款 定义: 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款 根据贷款性质的不同分为: 国家助学贷款 国家助学贷款原则:“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还” 商业助学贷款 商业助学贷款原则:“部分自筹,有效担保,专款专用和按期偿还” (四)个人住房装修贷款(新) 个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。 (五)个人耐用消费品贷款 耐用消费品定义:是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品,除汽车、房屋以外,包括家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。 个人耐用消费品贷款定义:银行向自然人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。 通常的形式:银行与特约商户合作开展,借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。 (六)个人旅游消费贷款 个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。 (七)个人医疗贷款 个人医疗贷款是指银行向自然人发放的用于解决贷款人个人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。 程序:一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理,由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书,持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款,获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。 二、个人经营性贷款 个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的,用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。 个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款,如中国银行的个人商用房贷款、交通银行的个人商铺贷款。目前,商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺(销售商品或提供服务的场所)资金需求的贷款 个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款,其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人,贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构,比如中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款 农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中,农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户 下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下,向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款
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1、贷款额度 根据组合担保情况确定,贷款金额起点为20万元,不超过“借款人家庭净收入(仅限夫妻双方)”。 (1)以“抵押+保证”提供担保的,授信额度为抵押物认定价值的100%。 (2)以“质押+保证”提供担保的,授信额度不超过质押物认定价值的130%。 2、担保金额 组合担保方式中保证人为自然人的,保证金额不超过保证人家庭净收入(仅限夫妻双方),且保证人对个人组合担保贷款累计保证金额不超过50万元。 3、贷款期限 个人组合担保贷款授信期限最长5年。 (八)个人快速质押贷款 是指借款人以其本人名下合法有效、符合我行规定条件的质押物出质,我行向借款人快速审批发放消费资金的贷款。 1、贷款额度 个人快速质押贷款额度最低起点5万元。 2、贷款期限 个人快速质押贷款的贷款期限一般为1年,最长不超过5年,且贷款到期日不得晚于质押物实际到期日。 3、提供资料要求 仅需提供借款人本人的身份证件、消费用途证明材料、有效质押凭证。 4、质押物范围 (1)本行办理的人民币或外币定期存单; (2)本行代销的凭证式国债; (3)本行自主研发的保本型理财产品; (4)本行借记卡和整存整取定期一本通下的定期子账户; (5)本行发行或代销的其他质押物。 (九)个人购房专享贷 是指向在我行已办理房贷(含一手房、二手房和商用房)的客户发放的用于与其所购房产有关的,以客户自身信用作为还款保证的贷款。 1、贷款额度 个人购房专享贷最低贷款金额为人民币5万元,金额不超过所购房产总价与购房贷款金额的差值,且各分行单户单笔贷款额度要求如下: (1)省内分行(含石家庄营业管理部)以家庭为单位,单户单笔贷款金额不超过50万元; (2)省外分行以家庭为单位,单户单笔贷款金额不超过70万元。 2、授信方式 个人购房专享贷的授信方式分为“单笔贷款”和“循环贷款”两类。 3、贷款期限 最长贷款期限不超过3年,且贷款到期日至少早于对应购房贷款的到期日一年。 4、其他要求 个人购房专享贷资金用途仅限与其关联房贷房产相关的消费资金需求。 (十)个人网银自助贷款 是指我行向个人发放的、以借款人本人名下合法有效、符合本行规定条件的质押物出质,通过网上银行渠道办理的贷款。 1、贷款额度 个人网银自助贷款最低贷款金额为5000元,贷款金额不超过100万元。 2、贷款期限 个人网银自助贷款最短贷款期限为1个月(含),最长不超过1年(含)。以多个质押物出质为同一笔贷款提供担保的,贷款期限不超过最早到期质押物的到期日。 3、质押物范围 借记卡和整存整取定期一本通内定期账户,我行自主研发的保本型理财产品。 4、还款方式 到期一次性还本付息。 (十一)个人汽车消费贷款 是指我行向个人发放的、用于购买以生活消费为目的的家庭自用车(不含二手车)贷款。 1、授信额度 贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的80%。汽车价格是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者。 2、贷款期限 贷款期限最长不超过5年(含)。 (十二)个人出国留学保证金贷款 是指向符合我行贷款条件的个人发放的,主要用于借款人本人、配偶或其直系亲属获得出国留学签证所需资金的人民币贷款业务,属于一种非提款型信贷业务。 1、贷款期限 贷款期限最长不超过2年。 2、担保方式 仅接受抵押和质押两种担保方式。 (十三)平安如意贷 是指我行向借款人发放的用于个人消费,并且指定保险公司为其投保的人民币贷款。 1、授信额度 贷款金额最低1万元,不超过15万元。 3、贷款期限 贷款期限仅限三个标准:12月、24月和36月。
61.借款人与银行应在借款合同中约定借款人归还借款采取的支付方式,支付方式包括( )。AB A.委托扣款 B.柜面还款 C.等额本息还款 D.等额本金
初级银行从业资格考试设有两个科目,《银行业法律法规与综合能力》、《银行业专业实务》,其中《银行业专业实务》下设五个专业类别,考生报名时可以根据实际工作需要进行选
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