宜人贷的审计师

如果你被了，或者发现的人，怎么应对1 、网络上可以报网警，线下报警但是意义虽然不大，报了总比没报强，正常途径2 、整理好详细的要客观在网上还原事情的经过，让更多的人来站你一边3 、把信息发布到网上，让他接受网络的谴责，切记要客观对待4 、以其人之道还至其人之身.或者交给警察，迟早会有报应的5 、用不同的号，继续联系，让他觉得成功的时候翻脸扇他几巴掌6 、让他以为还要成功的时候骂个狗血淋头，给他希望的同时也给他失望7 、前事不忘，后事之师，这次算是花钱买了个教训把，毕竟有时候也灭办法8 、换个心态，就当他得了急病，虽然这样有点毒，但是能让你好点就行了9 、曝光之后让他没生意，也好给别人参考，不要让得逞10、各种社区，微信，微博，QQ群，贴吧，分类信息曝光，让他无处遁形

近期，互金上市公司逐渐公布第四季度及2018年度财报，包括乐信（NASDAQ：LX）、 拍拍贷 （NYSE：PPDF）、宜人贷（NYSE：YRD）、小赢科技（NYSE：XYF），这4家公司涉足的主要业务均为借贷撮合，但在互金领域的战场有所不同，乐信深耕消费分期业务，旗下 分期乐 商城主打年轻品质消费分期产品；小赢科技主攻 信用卡 代偿领域，小赢卡贷是最大的业务板块；拍拍贷、宜人贷专注个人信用贷等。不同战场运营模式和运营能力也有所区别，2018年，互金领域谁才是最大的赢家？一、利润分析 财报显示，2018年乐信、拍拍贷、宜人贷、小赢科技这四家公司撮合 贷款 量分别为661亿元、615亿元、386亿元、369亿元；2018年4家公司的营收同比均出现不同程度的增长；除了宜人贷净利润较去年下滑以外，其余3家公司的净利润同比也出现不同程度的增长。乐信、拍拍贷、宜人贷、小赢科技4家上市公司核心财务数据统计 数据来源：乐信、拍拍贷、宜人贷、小赢科技财报，大数据研究院整理 从营收来看，2018年全年乐信营收规模最大，为76亿元，是小赢科技营收的2倍，但2018年小赢科技收入增长迅猛，同比增幅为，增速远高于乐信和拍拍贷、宜人贷。营收增速最小的为宜人贷，2018年净营收同比仅增长1%至亿元。 从净利润来看，2018年拍拍贷的净利润最大，为亿元，是小赢科技净利润的3倍。较相同业务模式的宜人贷撮合借贷量大近一倍，但拍拍贷净利润却比宜人贷多两倍。宜人贷的净利润同比下滑30%至亿元，乐信净利润较2017年翻了7倍至亿。 从利润率来看，2018年拍拍贷赢利能力最强，利润率为。拍拍贷表示，“拍拍贷四季度的助贷业务有了很大进展，2018年四季度的借款撮合额为亿元，较三季度环比增长，较2017年同期增长，金融科技收入成为乐信增长最快的部分。” 二、成本分析 乐信、拍拍贷、宜人贷、小赢科技4家上市公司成本分析数据来源：乐信、拍拍贷、宜人贷、小赢科技财报，大数据研究院整理 （1）乐信运营费用偏低，偏重研发投入 2018年主打消费分期场景的乐信总运营成本在四家公司中绝对值最小，仅为亿元，较2017年同比增长41%。运营成本增长的原因主要是乐信在研发上进一步加大投入，2018年研发费用达到亿，比去年同期亿增长，占乐信运营支出的。 （2）拍拍贷运营成本增速仅为，营销费用降低 2018年拍拍贷的总运营成本增速最小，仅增长至亿元。财报显示，拍拍贷2018年第四季度的市场营销费用为亿元，与2017年同比减少了；2018年全年的市场营销费用为人民币亿元，与2017年的亿元相比减少了，线上获客等相关费用也出现了明显下降。 （3）宜人贷运营成本较高，2018年第四季度开始下降 2018年宜人贷的总运营成本绝对值最大亿元，且增长率远高于其他几家，运营成本增长至亿元。2018年市场营销费用为亿元，占运营成本接近一半。不过，2018年第四季度宜人贷的营销费用减少为亿元，2017年同期为亿元。本季度销售费用占当期促成借款金额的，较去年同期的有所下降。 （4）小赢科技广告投放较多，营销费用增长 财报显示，2018年小赢科技的运营成本增长至亿元。由于广告投放，2018年小赢科技销售和营销支出费用从2017年同期的7658万元人民币增至亿元，增长了，2018年第四季度的销售和营销支出费用从2017年同期的2766万元人民币增至5244万元，增长了。2018年上市前后小赢科技签约NBA并赞助了NBA中国赛。 三、逾期率分析 拍拍贷、小赢科技、乐信、宜人贷4家上市公司逾期率统计 数据来源：拍拍贷、小赢科技、乐信、宜人贷财报，大数据研究院整理 （1）拍拍贷、乐信逾期率下降 截至2018年底，拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天的逾期率分别是、和，相较于三季度末分别降低了、和个百分点；拍拍贷表示，“得益于“智牛” 催收 机器人等技术在贷后的广泛应用，拍拍贷的逾期率长期处于行业较低水平。” 2018年底乐信的M3+逾期率为，环比下滑。 （2）宜人贷贷款量增长放缓，导致部分逾期率增加 财报显示，宜人贷截至2018年12月31日的30-59天和60-89天逾期率也分别小幅增加至和。宜人贷解释，"逾期率的增加部分是由于贷款量增长放缓以及公司资产信贷业绩的持续变动造成的。” （3）靓丽的营收背后，小赢科技逾期率回升 2018年小赢科技营收增长靓丽的数据背后，借贷逾期率却在不断回升。财报显示，2018年小赢科技31-90天、91-180天的借贷逾期率分别由2017年的和，回升至和，90天以上的借贷逾期率高于其他几家，不过，从信用卡代偿领域来看，逾期率相对不是很高。2016年，小赢科技31-90天、91-180天的逾期率为和 。 （4）逾期率考验平台风控能力，也和资产场景有一定关系 大数据研究院分析师艾亚文认为，逾期率除了考验平台的风控能力以及研发投入以外，逾期率的高低也跟消费场景有一定关联。电商分期这类场景资产，消费需求、资金流向等信息清晰可判，贷款用途的真实性可以有效防止欺诈行为，电商分期不良率相对其他资产较低。 小赢科技招股书曾披露过其借款利率，2018年上半年小赢卡贷的平均借款利率为，利率上限高于小赢优贷（），和小赢房贷（）。最新小赢科技财报对营收作了解释，小赢卡贷的贷款服务费率高于公司其他产品，2018年小赢卡贷收入占比大幅增加，导致小赢科技营收增长。 此外，这几家互金公司的财报也透露出上市金融科技企业正发力助贷业务。财报显示，2018年全年乐信通过为各类金融机构服务而获得的金融科技收入已达亿，比2017年大幅增长448%。对此，乐信方面称，第四季度进一步扩大了金融合作伙伴数量，加大了合作范围与力度，其中，将近70%的新增借款来自金融机构。2018年四季度拍拍贷的助贷业务有了很大进展，2018年四季度的借款撮合额为亿元，较三季度环比增长，较2017年同期增长，全年撮合借款金额达亿元。

这个问题属于微观层面，从三个方面给你做解答： 1.行业和公司。理财要选行业、公司和产品，会面临很大的困惑。金融行业有银行、证券、保险、投资、理财等不同机构，优秀的财富公司就有十多家，每家都会有几十上百个产品，专业的事情应该交给专业的人去做。在美国，财富管理有约50年历史，每三个家庭就有一个有专业的理财师提供咨询服务，而中国只有十多年，不到10%接受过服务，但行业发展迅速，所以财富管理是未来趋势。 宜信是我国财富管理和p2p排名第一的顶级公司，具备投资、金融科技、全球化和全面服务四大核心能力。唐宁是中国最早的天使投资人之一，2006年创立宜信，整体估值两年多前超过507亿，万名员工遍布全球多国；8年前唯一一家同时获得摩根士丹利、IDG等世界顶级风投投资的新金融公司；唯一两次入选哈佛商学院案例库的新金融公司；宜人贷2015年在美国纽交所上市，中国互联网金融科技海外上市第一股，股价20美元左右。 宜信财富现在管理资产规模超过数千亿，16年12月《亚洲银行家》16年来、首次评选，唯一获得“最佳非银行私人财富产品奖大奖”； 17年6月《亚洲货币》首次中国卓越独立财富管理机构大奖评选中，首家也是唯一一家荣获年度最佳财富管理机构大奖；宜信是第一家使用和银行一样95开头客服电话95183的财富公司。 2.保障安全性的核心理念是资产配置和分散投资顶级机构。找到头部、专业、顶级的宜信财富，帮助筛选市场上的管理人，再找以一位靠谱的理财师帮你从在售产品中选择适合你的。按照跨地域国别、跨资产类别和母基金的方式超配另类资产的原则，按照科学合理的比例帮你做配置，这样你产品组合的风险极小，每年可实现8～10%以上。 3.宜信如何保障你资金的安全性？以上两点主要是针对可投资产在1000万以上的人群，如果投资者百万以下可参考以上原则，并投资线上产品。高息差，银行存管，严格审核借款人的资格，严格的内部风控体系和措施，风险保障金制度等，过往12年所有客户完美兑付，可确保你的资金安全。如果你依然担心风险，可以拿出你可投资金的30%来做尝试，通过控制比例来控制风险。 通过以上三个步骤，你资金的安全将得以保障。若还有疑问，你可以直接致电我。

你信息的，不要相信，就算贷款成功，利息高的你受不了，

垃圾公司，千万不要用。工作人员为了完成任务，坑消费者，我就是被坑的受害者。忽悠你贷了什么也不承认了。狗日的客服态度非常恶劣，今天打了我一天电话还威胁我。完全影响了别人正常的工作。

建议贷款的人不要考虑宜人贷，宜人贷就是高利贷，谁贷谁知道

没有把散户投资者的钱交给银行机构存管，做得再大的财富平台都会没什么信誉！普遍民众投后最大的风险就是平台蒸发跑路！！！财富公司没备案的更加是利用国资平台的虚假宣传名号非法融资啦！维权普众投资者数不胜数！一个个萝卜都挖好了坑！！！，，，