经济师知识点逆向选择

汽车保险业逆向选择
随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，2022年开始，汽车保险业务增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。保险公司的保费收得高，出险率低，你进一步提高保险价格，干脆不买保险了。这种逆向选择效应的根源在于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。 企业人力资源逆向选择
企业的逆向选择在现实中的直接表现形式是企业高质量人才的大批量流失，逆向选择的出现往往是不完全或局部的，不完全表现为，企业一方面流失大量的人才，同时也在不断地引进高质量的人才。人力资源的进入障碍不能并不象假设中那样很高。而是很低，这样从表面上掩盖了’企业人力资源逆向选择的黑洞。使其表现不完全。另外逆向选择的出现也不是以企业整体为目标，往往是在许多关键部门局部出现。尽管逆向选择的出现形式是不完全和局部的．但它的力是不容忽视的。如果企业的人力资源逆向选择表现是完全的，那么企业先是在市场上失去竞争力，最终走向破产、消亡。 人力资源逆向选择的规避
首先，企业要从自身发展战略和发展阶段出发，根据企业的发展规模、发展速度和发展水平做出人力资源规划，使人力资源规划与企业整体战略相配套。既要面对现实，保持企业人力资源队伍的基本稳定，又要预见未来，对现有人员和今后录用人员提出更高的任职资格条件，促进人力资源素质的整体水平提高。不能迁就现有人力资源队伍状况，穷于应付，不做战略规划，或是制订规划缺乏长远目标和发展标准。其次，要坚持任人唯能、唯才是举的原则，坚持用人自主权，在用人问题上不讲人情，不拉关系，不搞平衡，按照企业编制的职务说明书中规定的任职资格条件招聘人员，安排使用，对不符合条件的人员决不勉强接受，决不“因人设庙”。通过强化岗位绩效考核和竞争激励型薪酬，对绩效显着、潜能突出的员工应当大胆使用，破格提拔，对绩效差虽经培训督导仍无明显改进的人员实行“末位淘汰”，果断清退，对暂时不宜清退的人员，组织下岗培训，取消与岗位挂钩的薪酬待遇，培训后重新考核上岗。
再次，要树立人力资源的投资理念，改变人力资源的使用只是成本消耗而不是资本投入的错误观点，克服一味追求低成本不做成本效益比较的倾向，运用经济学的分析方法，建立人力资源会计模型，对人员招聘、岗位培训、工作调配和薪酬待遇等重点环节进行成本收益比较分析，在薪酬福利制度设计和上消除平均主义倾向，体现效率优先、兼顾公平的按劳分配原则，发挥薪酬福利的弹性杠杆作用，合理拉开分配档次，形成奖勤罚懒、奖优罚劣的“马太效应”，形成和促进潜能—绩效—薪酬—开发的良性循环。 网络交易中的逆向选择问题
市场交易中的“逆向选择”问题是经济学家乔治·阿克洛夫George Akerlof研究产品质量信息的非对称性及其所造成的结果后，提出并引入信息经济学的。阿克洛夫所做的分析是对传统市场或者传统商务而言的。以下，本文力图对基于Internet的电子商务市场中的情形又将如何作出探讨。
结论“柠檬”理论
阿克洛夫通过对旧车市场的分析于2022年发表了文章《“柠檬”市场：品质不确定性与市场机制》，得出了“柠檬”原理“柠檬”来源于口语对“缺陷车”、“二手车”的经验称呼，并且开创了逆向选择adverse selection理论。在旧车市场上，既定的卖者和关心旧车质量的买者之间存在着信息的非对称性，卖者知道车的真实质量，买者不知道，在他不能确知所购车辆的内在质量的前提下，他愿意接受的价格只能是所有旧车价值按概率加权计算的一个平均值，因而只愿意根据平均值来支付价格，但这样一来，质量高于平均值水平的卖者就会退出交易，只有质量低的进入市场。也就是说只有低质量旧汽车出售，而没有高质量的旧汽车交易，结果是低质量旧汽车将高质量旧汽车挤出交易市场。由此，阿克洛夫解释了为什么即使是只使用过一次的“新”汽车，在柠檬市场上也难以卖到好价钱——它是“逆向选择”的必然结果，即由于消费者所处的信息劣势而被迫做出的反向选择。这一过程不断持续，最后市场上只剩下损坏最严重的旧车，所有好一点的旧车都会从市场上消失。于是，市场上只剩下了劣质商品——“柠檬”。
“柠檬”原理对经济学的贡献在于，它揭示了许多传统市场都存在的信息的非对称现象，深化了我们对真实市场现象的了解。一个市场经济的有效运行，需要买者和卖者之间有足够的共同的信息。如果信息不对称非常严重，就有可能限制市场功能的发挥，引起市场交易的低效率，甚至会导致整个市场的失灵。
在传统市场上由于逆向选择导致了市场失灵或市场运行的低效率，使得市场参加者不得不借助各种各样可能的方法或解决途径来提高市场效率，从而使得由于非对称信息而瘫痪的市场能够重新运转起来。在传统市场上解决“柠檬”问题的方法大致有以下几种：
①根据商品的开价来推测商品的质量
因为“柠檬”原理告诉我们，在非对称信息环境中，商品质量依赖于价格，也就是说高价格意味着高质量。或者更进一步地讲，我们可以将价格作为传递和判断质量高低的信号，这也是市场参加者以价格判断商品质量的信息经济学解释。
②制造与传播信号signaling
制造与传播信号是最为重要和最为常用的手段，主要通过品牌、广告或者向客户提供质量保证书、保修、退回等办法，来使消费者把他的产品与“柠檬”区别开，以相信它的产品是高质量的。
③中介。中介利用它的专业知识为买方提供信息，通过它来“撮合”买卖双方，比如券商、经纪人等，当然中介所获收益取决于它提供信息的质量。
④、消费者协会等建立的质量合格标准。通过这个标准来保证产品的质量。
⑤搜寻seeking。这种方法就是消费者通过自身进行信息搜寻来改变其所处逆向选择地位，比如走访、调查、函寻等。

逆向选择，是指那种选择对自己有利而对接受方不利的决策的这么一种行为。它产生的条件是基于决策双方的信息不对称而产生的一种行为，在这种行为中选择方会因为自己的选择使得自身的福利增加而对方福利减少。

典型的逆向选择是二手车购买和保险投保这两种情况，而由于逆向选择的存在最终分别会导致劣车充斥二手车市场以及保险公司的保护全是高风险投保者。这样最终会导致二手车市场的毁灭和保险公司破产。

道德风险，是指在经济活动中一方由于不诚实的恶意行为所造成的另一方经济利益的损失的这么一种风险。在经济学领域中的契约理论“委托-问题”，道德风险是关注人行为的主要着眼点之一。在保险学中则一般存在于投保人因故意行为违反最大诚信原则时和人超越或者过失的主因之中。
扩展资料

逆向选择、道德风险，都是因为经济中存在信息不对称而导致的效率损失的行为，两者的区别则主要集中在，逆向选择产生的时点是契约行为发生当时或之前，道德风险则是契约活动进行活成中的发生的。

参考资料

百度百科：逆向选择

百度百科：道德风险

逆向选择是信息不对称和投保人机会主义行为的结果。以工程履约保证保险为例，在缔约阶段承包商对保险公司隐瞒实际的履约能力、工程业绩、财务状况等风险信息以博得信任，而后利用多于对方的信息以较低的保费获得了较高的保额，这就是微观层面的逆向选择。

对于工程保证保险而言，保险人向投保人收取的保费中包含了保险金支出、运营成本与合理利润。而由于逆向选择的存在，保费总额与保险金给付总额平衡这一运营前提难以维系。为维持运营保险人唯有提高保费，在此情况下高风险投保人仍倾向于继续投保，低风险投保人则由于保费高于预期停止投保，最终形成“劣等客户驱逐优等客户”的恶性循环。随着“优汰劣胜”这一宏观层面的逆向选择结果，工程保证保险市场会逐渐偏离有效率的市场均衡状态，低效资源配置下工程保证保险市场将会萎缩直至消失。

因此对于保险公司而言，为避免因建筑企业隐藏对自身不利的信息而增加的信用风险，识别投保人的真正风险类型与风险水平、防范逆向选择的发生可谓至关重要。

1、识别逆向选择：完善风险信号传递机制

首先，保险公司应尽量获取投保标的的风险信息，包括项目的市场风险、财务风险、投保人违约风险及被保险人索赔风险等内容。如借助科技力量，通过大数据细化风险测量依据并收集度风险信息、依托云平台实现客户风险信息全行业共享与互认。另外，保险公司在工程风险识别方面的专业水平有限，还可借助第三方力量获取风险信息，如在质量保证保险中借鉴风险机构出具的工程质量承保等级，并结合风险报告准确把握风险类型与风险水平。

其次，保险公司应综合甄别多渠道获取的风险信息：通过投保资料，确保企业基础资料、项目基础资料和投保签署资料的真实、完整、准确，全面把握资信风险、项目风险与履约风险；通过核保进行投保人资格审核、投保人信誉审核、保险标的审核、保险金额及费率审核，有效识别逆向选择。

长远来看，完善风险信号传递机制是识别逆向选择的长久之计。风险信号是指在信息不对称条件下，市场上传递的反映建筑企业和工程项目风险水平和状况并具有引导作用的信息。风险信号的生成、传递、接收、反馈、构成了风险信号传递机制，有效的风险信号传递机制能够使投保人与保险人之间的信息趋向对称，是保险公司识别逆向选择的重要依据。

从信号主体看，保险公司应与部门、第三方机构共享风险信息，作为建筑市场信息的重要组成部分。从信号类型看，既应包括定量数据也应包括定性资料，既应涵盖技术生成数据也应涵盖经验判断资料。从信号渠道看，风险信号的传递除在保险公司内部部门之间纵向流动外，还应在不同信号供给主体之间横向流通。因此，完善风险信号传递机制是项工程，需做长远打算。

2、防范逆向选择：多方合力做好风险防控

一方面，保险公司应不断完善风险管控，全面防范投保人逆向选择。通过优化信号传递、风险等机制，降低与建筑企业间的信息不对称程度。另一方面，保险公司可以通过信息甄别对投保人进行有效激励，从而让投保人揭示有关自身的风险信息，有效防范逆向选择。研究表明，通过向投保人提供菜单式保险合同，保险公司能够促使投保人进行自我风险揭示，进而区分不同投保人的风险类别。

除保险公司发力之外，多方合力方能为保险交易的高效进行提供良性市场环境。

在法律层面，应规范工程履约风险控制方面的法律、法规。这方面可参考国际经验，如韩国在《贸易保险法》（原《出口信用保险法》）中明确了“预防逆向选择”的原则和具体措施，通过法律的形式实施总量控制和重点监控相结合的风控政策。

在政策层面，强制投保也是部分地区的可选方案。当前，工程保证保险的试点地区基本采取自愿性保险方案，同时允许建筑企业以银行保函、保证保函以及等其他形式缴纳四类法定保证金。在此情况下，一旦保险公司对履约记录差的投保人提高保费，若投保人不再投保、转而选择其他保证形式，保险公司惩罚性的保费措施便不再能纠正投保人的逆向选择问题；投保人与保险难以形成重复博弈机制，无益于工程保证保险行业的健康发展。

在行业层面，行业协会和各种社会中介机构都应有所作为。如中国保险行业协会《建设工程施工合同履约保证保险示范条款》投保人义务条款中的“投保人应履行如实告知义务，若故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”规定，便能够有效避免逆向选择的情况发生。

更大范围来看，除与保险公司的逆向选择之外，建筑企业与商业银行、担保公司等金融机构，以及建设单位、材料供应商等上下游企业之间也普遍存在逆向选择现象。因此，建立健全建筑市场信用制度也是识别与防范逆向选择的必然要求。归根结底，只有搭建建筑市场信号机制的信用桥梁，建筑市场竞争才能真正走向规范有序。

逆向选择是信息不对称和投保人机会主义行为的结果。以工程履约保证保险为例，在缔约阶段承包商对保险公司隐瞒实际的履约能力、工程业绩、财务状况等风险信息以博得信任，而后利用多于对方的信息以较低的保费获得了较高的保额，这就是微观层面的逆向选择。

对于工程保证保险而言，保险人向投保人收取的保费中包含了保险金支出、运营成本与合理利润。而由于逆向选择的存在，保费总额与保险金给付总额平衡这一运营前提难以维系。为维持运营保险人唯有提高保费，在此情况下高风险投保人仍倾向于继续投保，低风险投保人则由于保费高于预期停止投保，最终形成“劣等客户驱逐优等客户”的恶性循环。随着“优汰劣胜”这一宏观层面的逆向选择结果，工程保证保险市场会逐渐偏离有效率的市场均衡状态，低效资源配置下工程保证保险市场将会萎缩直至消失。

因此对于保险公司而言，为避免因建筑企业隐藏对自身不利的信息而增加的信用风险，识别投保人的真正风险类型与风险水平、防范逆向选择的发生可谓至关重要。

1、识别逆向选择：完善风险信号传递机制

首先，保险公司应尽量获取投保标的的风险信息，包括项目的市场风险、财务风险、投保人违约风险及被保险人索赔风险等内容。如借助科技力量，通过大数据细化风险测量依据并收集度风险信息、依托云平台实现客户风险信息全行业共享与互认。另外，保险公司在工程风险识别方面的专业水平有限，还可借助第三方力量获取风险信息，如在质量保证保险中借鉴风险机构出具的工程质量承保等级，并结合风险报告准确把握风险类型与风险水平。

其次，保险公司应综合甄别多渠道获取的风险信息：通过投保资料，确保企业基础资料、项目基础资料和投保签署资料的真实、完整、准确，全面把握资信风险、项目风险与履约风险；通过核保进行投保人资格审核、投保人信誉审核、保险标的审核、保险金额及费率审核，有效识别逆向选择。

长远来看，完善风险信号传递机制是识别逆向选择的长久之计。风险信号是指在信息不对称条件下，市场上传递的反映建筑企业和工程项目风险水平和状况并具有引导作用的信息。风险信号的生成、传递、接收、反馈、构成了风险信号传递机制，有效的风险信号传递机制能够使投保人与保险人之间的信息趋向对称，是保险公司识别逆向选择的重要依据。

从信号主体看，保险公司应与部门、第三方机构共享风险信息，作为建筑市场信息的重要组成部分。从信号类型看，既应包括定量数据也应包括定性资料，既应涵盖技术生成数据也应涵盖经验判断资料。从信号渠道看，风险信号的传递除在保险公司内部部门之间纵向流动外，还应在不同信号供给主体之间横向流通。因此，完善风险信号传递机制是项工程，需做长远打算。

2、防范逆向选择：多方合力做好风险防控

一方面，保险公司应不断完善风险管控，全面防范投保人逆向选择。通过优化信号传递、风险等机制，降低与建筑企业间的信息不对称程度。另一方面，保险公司可以通过信息甄别对投保人进行有效激励，从而让投保人揭示有关自身的风险信息，有效防范逆向选择。研究表明，通过向投保人提供菜单式保险合同，保险公司能够促使投保人进行自我风险揭示，进而区分不同投保人的风险类别。

除保险公司发力之外，多方合力方能为保险交易的高效进行提供良性市场环境。

在法律层面，应规范工程履约风险控制方面的法律、法规。这方面可参考国际经验，如韩国在《贸易保险法》（原《出口信用保险法》）中明确了“预防逆向选择”的原则和具体措施，通过法律的形式实施总量控制和重点监控相结合的风控政策。

在政策层面，强制投保也是部分地区的可选方案。当前，工程保证保险的试点地区基本采取自愿性保险方案，同时允许建筑企业以银行保函、保证保函以及等其他形式缴纳四类法定保证金。在此情况下，一旦保险公司对履约记录差的投保人提高保费，若投保人不再投保、转而选择其他保证形式，保险公司惩罚性的保费措施便不再能纠正投保人的逆向选择问题；投保人与保险难以形成重复博弈机制，无益于工程保证保险行业的健康发展。

在行业层面，行业协会和各种社会中介机构都应有所作为。如中国保险行业协会《建设工程施工合同履约保证保险示范条款》投保人义务条款中的“投保人应履行如实告知义务，若故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”规定，便能够有效避免逆向选择的情况发生。

更大范围来看，除与保险公司的逆向选择之外，建筑企业与商业银行、担保公司等金融机构，以及建设单位、材料供应商等上下游企业之间也普遍存在逆向选择现象。因此，建立健全建筑市场信用制度也是识别与防范逆向选择的必然要求。归根结底，只有搭建建筑市场信号机制的信用桥梁，建筑市场竞争才能真正走向规范有序。

对经济师考试（经济专业技术资格考试）稍有了解的人应该都知道，无论是初级还是中级都分为两个科目，具体是《经济基础知识》和《专业知识与实务》，同时《专业知识与实务》又分为工商、财政税收、金融、保险、农业经济、建筑与房地产、运输经济、人力资源、旅游经济、知识产权10个专业，考生任选一科报考即可。
（小伙伴们要注意噢！2022年经济师考试改革，专业由原来的15变为10个）
高级经济师考试科目设《高级经济实务》一个科目，科目下设10个专业类别，分别是工商、农业经济、财政税收、金融、保险、运输经济、人力资源、旅游经济、建筑与房地产经济、知识产权。考生在报名时可根据工作需要选择其一。
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选择科目遵循一下几点
所在工作单位是否有要求报考的专业。
首先要考虑工作需求，有的单位评职称、加薪等要求指定专业，考别的专业，单位不承认，所以选择专业首要考虑的就是单位需求，
工作领域相关。
多数学员选择考试的专业都会多少和自己的工作领域相关联的，或者和今后工作发展方向相关，这一选择对于大家备考来说，也是比较有利的。
个人兴趣取向/是否有基础/专业与能力是否匹配/专业难易程度
深入的了解各专业考试内容及特点，看看自己所选专业的内容是否能理解和掌握，考试难度是否适合自己，你又是否具备一定的专业基础。