中级经济师证外借风险

一般来说，贷款月供占月收入的比例控制在三分之一以内比较合理，占比太高还款压力大会影响正常的生活品质，另外如果发生失业等情况也不会造成断供。
下面为您介绍贷款的相关知识：
贷款（电子借条信用贷款 [5] ）简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累
原则
“三性原则”是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。”
1、贷款安全是商业银行面临的首要问题；
2、流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要；
3、效益性则是银行持续经营的基础。
例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，“三性”之间要和谐，贷款才能不出问题。
小额信贷
一、风险
贷款风险的产生，往往在贷款阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款阶段出现的风险主要出现在以下环节。
（一）内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行的考察和调查。
（二）在实践中，有些商业银行没有尽职调查，而有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，很容易造成信贷风险。
（三）许多错误的判断是因为银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断而导致的。审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。而在实践中，大多数的审贷过程并非十分严谨和到位。
二、贷前调查的法律内容
（一）关于借款人的合法成立和持续有效的存在借款人的合法地位。如果是企业，应当借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。
（二）关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应；是否有明显的抽逃注册资本情况；以往的借贷和还款情况；以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。
（三）关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本账户和一般存款户；借款人（如果是公司）其对外投资是否超过其净资产的50%；借款人的负债比例是否符合贷款人的要求；
（四）关于担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的能力进行调查。
三、对借款人及其负责人还应专项为减轻贷款人的道德风险，对借款人及其负责人还应专项金融机构在发放贷款时，除了借款人的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人及法表和主要者的个人品质加强和控制，包括：
（一）对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有、、、包养，经常出入歌舞厅、桑拿场所，过度操办红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款必须从严控制。
（二）对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或分公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业。
（三）对法表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公司国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制对其法表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为，要进行严格的、并及时制止。 [2]
（四）贷款前要对企业法表的兼职情况进行调查。对于一人兼任多个企业法表的关连企业的贷款，必须从严控制。 [2]
（五）贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营状况、还款能力、企业主要负责人的品质等为依据，不得因借款人的政治身份，比如“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“代表”、“委员”等为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和贷款。 [2]
（六）借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的。对不符合贷款条件的，不予贷款。
（七）发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查。对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严。非法人的分公司提供的担保无效。
四、贷款的建议认真每一笔贷款，不能把贷款的风险判断建立在过去的或信用上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松，或减少调查程序。
建立借款人的法表及其主要人员定期约见制度。约见周期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定。贷款额度大的，要相应缩短约见周期。
信贷人员（信贷员、信贷小组成员、信贷委员会成员）与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触。
信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的、贵重礼品、购物券等；不得参加由借款人支付费用的娱乐活动；不得向借款人报销任何费用。
对于贷款数额大，周期长，或者借款人用于特定用途的贷款，应当聘请律师、会计师等专业人员进行专业判断，并就有关事宜提供专家意见。

建议你去银行借给银行，不管是买存单还是理财产品都可以，软件借款多是非法集资的坑爹货，想赚钱最好不要冒太大风险，有钱借给别人不如投资自己，去考几个高级职称的证照吧，我看经济师或者律师就不错，可以学会很好的利用你的钱。

次贷危机是指由次级房屋信贷行业违约剧增、信用紧缩问题而于2022年夏季开始引发的国际金融市场上的震荡、恐慌和危机。

次级抵押贷款是指一些贷款机构，向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。近年等国家放松购房信贷标准（不用付首期，不用收入证明，也不计较抵押单位的质素等），形成次级房贷市场。次级房屋信贷经过贷款机构及华尔街用财务工程方法加以估算、组合、包装，就以票据或证券产品形式，在抵押二级市场上出卖、用高息吸引其它金融机构和对冲基金购买。

但好景不常，的房地产市场开始在2022年转差，美圆利率多次加息，令次级房屋信贷的拖欠以及坏帐增加，次级房屋信贷产品的价格大跌，直接令到欧美以及澳洲不少金融机构都出现财政危机，甚至面临破产，牵动全球信贷出现收缩。部分基金为了应付客户大规模赎回潮，于是借日圆平仓，大举投资的方法再行不通，唯有沽货套现，即是所谓日圆利差交易拆仓，造成连串的骨牌效应，导致环球股市大跌。

原先在次级贷款市场占七成份额的房利美和房地美公司，由机构主宰，将贷款打包成证券，承诺投资者能够获得本金和利率。随着这两家公司的丑闻爆出，对两家公司的业务增长加以限制，整个次贷市场开始争抢这两家公司所购贷款。整个过程中，新的市场参与者，出于逐利目的，过分追求高风险贷款。当房利美和房地美还占房贷市场主导地位时，他们通常会制定明确的放贷标准，严格规定哪些类型的贷款可以发放。时至今日，由于全球成千上万高风险偏好的对冲基金、养老金基金以及其它基金投资者的介入，原有的放贷标准在高额利率面前成为一纸空文，新的市场参与者与华尔街经销商不断鼓励放贷机构，尝试不同贷款类型。许多放贷机构甚至不要求次级贷款借款人，提供包括税收表格在内的财务资质证明，做房屋价值评估时，放贷机构也更多依赖机械的计算机程序，而不是评估师的结论，潜在的风险就深埋于次级贷款市场中了。

拓展资料

次贷危机从2022年8月全面爆发以来，对国际金融秩序造成了极大的冲击和，使金融市场产生了强烈的信贷紧缩效应，国际金融体系长期积累的性金融风险得以暴露。次贷危机引发的金融危机是20世纪2022年代“大萧条”以来最为严重的一次金融危机。起源于的这次次贷危机正波及全球，全球金融体系受到重大影响，危机冲击实体经济。中国也受到次贷危机的影响。

金融工具过度创新、信用评级机构利益扭曲、货币政策放松是导致次贷危机的主要原因。采取的大幅注资、连续降息和直接干预等应对措施虽已取得一定的成效，但未从根本上解决问题。由此给我们带来的启示是:金融调控政策必须顺应经济态势，符合周期性波动规律;应在加强金融、健全风险防范机制的基础上推进金融产品及其体系创新;应抓住有利时机，鼓励海外资产并购，优化海外资产结构，分散海外资产风险。

参考资料百度百科：次贷危机

在北美，精算师可以分为两类：寿险精算师和财产意外险精算师。寿险精算师处理的是与人的生命相关的精算领域例如人寿保险、健康保险、养老金，寿险精算师参加的是北美精算师考试SOA。财产意外险精算师处理非寿险的精算领域如车险、火险、水险、信用险，这一类别的考试叫做北美财产意外险精算师考试CAS。
北美精算师协会的考试有：准精算师ASA、注册企业风险分析员CERA、精算师FSA。
SOA自2022年起与我国南开大学合作设立了精算教育培训项目，并于2022年在南开设立考试中心。目前，SOA在北京、上海、天津、长沙、合肥、深圳、西安、广州共设有8个考试中心。
◇ 考试科目
【准精算师ASA】
SOA要求完成五门初级考试Exam P, FM, MFE, MLC, C, 、三门由北美精算师协会认可的大学课程VEE、一门网上教学课程FAP并参加一个为期半天的研讨会APC，才能获得准会员资格，也即我们说的准精算师资格。
一初级考试preliminary examinations
P-概率论 Exam P：概率及相关知识考试;
FM-金融数学 Exam FM：金融数理基础，主要是涉及利息理论和金融经济学介绍;
M–精算风险模型-金融经济部分 Exam MFE;
M-精算风险模型-寿险精算部分 Exam MLC;
C-精算风险模型的建立和评估 Exam C：风险模型的建立和评价，涉及模型拟合和可信度理论。
二VEE 课程validated by educational expeence
教育经历资格考试-经济学 VEE Economics;
教育经历资格考试-公司财务 VEE Corporate Finance;
教育经历资格考试-应用统计学 VEE Applied Statistics。
VEE validation by educational expeence课程是获得北美精算师资格所必需要拿到的辅助学分。获得VEE学分的方式共有四种：
College Courses;
Standardized Examination;
Other Educational Expeences;
Transitional VEE Exams，
以往国内考生主要通过第四种方式获得学分，即参加财产和意外险精算师学会CAS组织的VEE 考试。但是从2022年8月后财产和意外险精算师学会将不再组织考试，同时开始授权国内高校的VEE 课程认证。
目前可以进行VEE全部三门课程认证的高校有中国人民大学、南开大学、吉林大学、华东师范大学等;华中科技大学、北京大学等可以进行Economics方面的课程认证。
三精算实务基础网络教学课程Fundamentals of Actuaal Practice e-learning module
这部分考试内容分为8个模块，分成两个考试，第一个考试涵盖第1到第5个模块的内容，第二个考试涵盖第6到8个模块的内容，两次考试均是在线完成。
Module 1: le of the pfessional actuary;
Module 2: core external forces;
Module 3: typical actuaal pblems;
Module 4: solutions to selected actuaal pblems;
Module 5: design and pcing of an actuaal solution;
Module 6: selection of an actuaal design and model;
Module 7: selection of initial assumptions;
Module 8: monitong expeence-model and assumptions。
四准会员职业课程Associateship Pfessionalism Course
准会员职业课程APC即半天的会议培训课程。
【注册企业风险分析员CERA】
考生需要完成4门初级考试、一门高级考试、一门SOA认可的大学课程、一门网络课程并参加一个半天的研讨会，才能获得注册企业风险分析员资格。
一初级考试preliminary examinations
P-概率论 Exam P;
FM-金融数学 Exam FM;
M –精算风险模型-金融经济部分 Exam MFE;
C-精算风险模型的建立和评价 Exam C;
二高级考试
高级金融/企业风险考试 Advance Finance/ERM Exam。
三VEE课程validated by educational expeence
教育经历资格-经济学VEE Economics。
四网络课程
特许企业风险分析师运营风险的网络教学课程CERA Operational Risk e-learning module。
五准会员职业课程Associateship Pfessionalism Course
【精算师FSA】
考生除通过准精算师的各项考试外，还需要完成2门高级考试、3门课程、一个为期3天的研讨会才能获得精算师资格。
一所有准精算师ASA的考试
二通过其中任意一个方向：
金融/企业风险 - 两门大考和两门课程Finance/ERM Track;
投资 - 两门大考和两门课程 Investment Track;
个人人寿和年金保险 - 两门大考和两门课程 Individual Life & Annuities Track;
退休福利保险 - 两门大考和两门课程 Retirement Benefit Track;
团体及健康保险 - 两门大考和两门课程 Gup & Health Track;
三制定决策和交流课程Decision ng and Communication Module
四精算师正式会员认证课程Fellowship Admissions Course
内容来源自 公众号：宏景SOA，如有问题请留言。

建议你网银，不管是买存单还是理财产品都可以，软件借款多是非法集资的坑爹货，想赚钱最好不要冒太大风险，有钱借给别人不如投资自己，去考几个高级职称的证照吧，我看经济师或者律师就不错，可以学会很好的利用你的钱。