银行从业信贷基础知识

银行贷款对于很对人来说并不陌生，但是大部分人往往只知其一不知其二，今天经钱网小编就为大家详细介绍下银行贷款的知识内容点，供大家阅读。银行贷款是指各银行根据国家规定的政策以一定的利率给借款人发放贷款，并约定期限归还的一种经济行为。银行贷款大致分类：银行贷款按照划分标准不同，银行贷款的种类也会不同。1.按贷款经营属性划分，可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款。2.按贷款使用期限划分，可分为短期贷款、中、长期贷款。3.按贷款主体经济性质划分，可分为国有及国家控股企业贷款、集体企业贷款、私营企业贷款、个体工商业者贷款。4.按贷款信用程度划分，分为信用贷款和担保贷款。银行贷款利率：银行贷款利率必须在央行的规定范围内上下限浮动，贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度，在这个幅度内，由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。银行贷款方式： 目前，我国银行贷款的方式大致可分为三种，一是信用贷款方式；二是担保贷款方式；三是贴现贷款方式。银行贷款的条件： 不同银行间的贷款要求大同小异，但是有一条原则是银行贷款不变的原则，那就是各个银行在发放贷款时都要看借款者是否有保障还款的能力。一般来说，个人申请银行贷款需要满足的基本条件如下：1、年满18岁且具有完全民事行为能力，并拥有有效的居住证明及身份证明；2、有稳定的合法收入及证明，有还款付息的能力；3、当所贷业务有对首付的要求时，有付全首付的能力；4、如较大额度的个人贷款，需要满足银行要求的抵押物的条件；5、如办理信用贷款，需要有良好的信誉；6、满足银行要求的其他条件。

您好，信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。到银行贷款需要的手续比较多，您需要准备很多个人资料，如：身份证、结婚证、居住证、房产证、银行卡流水、社保公积金证明等，并且银行审核周期较长，银行对贷款资金的用途要求也较严格。如果您有小额贷款的需求，建议您可以选择正规的信贷平台，有钱花APP是百度信贷服务大品牌，可满足您的日常消费周转的资金需求。纯线上申请，无需抵押，申请材料简单，30秒审批，最快三分钟放款，最高20万。手机端点击下方，马上测额！

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营销计划

市场营销计划的基本内容：

营销领导

管理对象： 营销组织中人的行为

发挥的作用：指挥作用；激励作用；协调作用；沟通作用。

营销控制

1、年度计划控制

方式：目标管理，设定一年的销售目标和利润目标——〉逐层分解——〉定期检查实际绩效——〉分析偏差原因

2、盈利能力控制

通过衡量不同产品、地区、客户群、销售渠道的盈利能力，从而决定营销活动的扩大、收缩和取消

3、效率控制

通过指标来检测和控制销售人员、广告、促销、分销等的效率

4、战略控制

含义：定期对银行营销环境、经营战略、目标、计划、组织和整体营销效果等进行全面、系统地审查和评价的过程，其目的在于确保银行的战略、目标、政策和策略与银行外部环境与内部资源变化的相匹配

地位：银行最高等级控制

推荐：外部审查，客观性

5、风险控制

销售人员为个人业绩而对贷款企业某些风险的故意隐瞒或忽略

销售变化引起的需求

1.季节性销售增长

具有季节性销售特点的公司将经历存货和应收账款等资产的季节性增长，存货增长通常会出现在销售旺季期间或之前，而应收账款增加则主要是由销售增长引起的。在季节性增长之后，这些资产会随着销售旺季的结束而减少，同时销售量也逐渐降低，公司经营将进入低谷时期。

季节性资产增加的三个主要融资渠道：

（1）季节性负债增加：应付账款和应计费用；

（2）内部融资，来自公司内部的现金和有价证券；

（3）银行贷款。

当季节性资产数量超过季节性负债时，超出的部分需要通过公司内部融资或者银行贷款来补充，这部分融资称作营运资本投资。银行贷款的还款来源主要是季节性资产减少所释放出的现金。

通过对现金流的预测以及月度或季度的营运资本投资、销售和现金水平等的分析，银行可以获得如下信息：

（1）决定季节性销售模式是否创造季节性借款需求；

（2）评估营运资本投资需求的时间和金额；

（3）决定合适的季节性贷款结构及偿还时间表。

2.长期销售增长

由于资产的效率很难实现长期持续的增长，所以资产的增加对于销售收入的增长就显得非常重要。

（1）资产增长的模式

核心流动资产指的是在资产负债表上始终存在的那一部分流动资产。这部分资产应当由长期融资来实现，具体包括核心流动负债的增长或营运资本投资的增加。当一个公司的季节性和长期性销售收入同时增长时，流动资产的增长体现为核心流动资产和季节性资产的共同增长。

公司可以通过多种渠道获得资金满足运营资本投资需求，其中留存收益是支撑销售长期增长的重要资金来源。用于支持长期销售增长的资本性支出（主要包括内部留存收益和外部长期融资），其融资也必须通过长期融资实现。

银行判断公司长期销售收入增长是否产生借款需求的方法一般有以下几种：

①判断持续的销售增长率是否足：销售收入保持稳定、快速的增长；经营现金流不足以满足营运资本投资和资本支出的增长；资产效率相对稳定，表明资产增长是由销售收入增加而不是效率的下降引起。

③确定若干年的“可持续增长率”并将其同实际销售增长率相比较。如果实际销售增长率明显高于可持续增长率的话，长期销售收入增长将产生借款需求。

（2）可持续增长率的计算。

可持续增长率是公司在没有增加财务杠杆情况下可以实现的长期销售增长率，也就是说主要依靠内部融资即可实现的增长率。可持续增长率可以作为判断公司是否需要银行借款的依据。

可持续增长率的假设条件如下：

①公司的资产周转率将维持当前水平；

②公司的销售净利率将维持当前水平，并且可以涵盖负债的利息；

③公司保持持续不变的红利发放政策；

④公司的财务杠杆不变；

⑤公司未增发股票。

内部融资的资金来源是净资本、留存收益和增发股票。一般情况下，企业不能任意发行股票，因此，在估计可持续增长率时通常假设内部融资的资金来源主要是留存收益。

一个公司的可持续增长率取决于以下四个变量：

①利润率：利润率越高，销售增长越快；

②留存利润：用于分红的利润越少，销售增长越快；

③资产效率：效率越高，销售增长越快；

④杠杆：杠杆越高，销售增长越快。

可持续增长率的计算方法如下：

SGR= ROE×RR/（1-ROE x RR） （）

其中，SGR表示可持续增长率；ROE为资本回报率，即净利润与所有者权益的比率；RR为留存比率，RR =1 -红利支付率。

在财务分析中，ROE可以分解为：利润率、资产使用效率和财务杠杆。因此，在前面提到的影响可持续增长率的四个因素中，利润率、资产使用效率、财务杠杆三个因素通过资本回报率（ROE）反映在公式中，而剩余利润通过留存比率（RR）反映在公式中。可见，公式（）包含了前面提到的影响可持续增长率（SGR）的四个主要因素。

3.可持续增长率的作用

通过对可持续增长率的分析，可以获得以下重要信息：

（1）在不增加财务杠杆的情况下，并且利润率、资产使用效率、红利支付率均保持不变，公司的销售增长速度如何？

（2）在红利支付率、资产使用效率和财务杠杆保持不变，利润率可变的情况下，公司的销售增长情况如何？

（3）如果公司的资产使用效率改变了，要保持公司目前的经营杠杆、利润率和红利分配政策，销售增长情况将如何变化？

（4）在资产使用效率和利润率不变的情况下，公司通过外部融资增加财务杠杆，销售增长情况将如何？

（5）如果公司增加了红利支付率，这将对公司的内部融资能力产生什么样的影响？

如果公司的运营情况基本稳定，以上问题可以通过替代可持续增长率的四个影响因素或引入新的假设来衡量。

ROE=利润率×资产使用效率×财务杠杆

=净利润/销售收入×销售收入/总资产×总资产/所有者权益

银行通过对实际增长率和可持续增长率的趋势比较，可以做出合理的贷款决策：

（1）如果实际增长率显著超过可持续增长率，——公司确实需要贷款；

（2）如果实际增长率低于可持续增长率，——公司目前未能充分利用内部资源，银行不予受理贷款申请。

2022年的初级银行从业资格考试原定考试时间为9月，经过调整之后考试将在11月26日开考，目前距离考试还剩下半个月不到的时间。下面我为大家带来的内容是初级银行从业资格考试《公司信贷》2022知识点内容，欢迎大家前来阅读！

客户信用评级

一、客户信用评级概念：

客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿付意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。

信用评级必须具有两大功能：一是能够有效区分违约客户，即不同信用等级的客户违约风险随着信用等级的下降而呈加速上升的趋势；二是能够准确量化客户违约风险，即能够估计各信用等级的违约概率，并将违约概率与实际违约频率的误差控制在一定范围内。

二、评级因素及方法

1、评级因素

财务报表分析结果

借款人的行业特征

借款人财务信息的质量：相对来说，经过会计公司审计的借款人的财务报表比较可信。

借款人资产的变现性

借款人的管理水平

借款人所在国家

特殊事件的影响：诉讼、环保或法律、国家政策的变化

被评级交易的结构

2、客户信用评级方法：定性分析和定量分析

（1）定性分析方法：

5Cs系统（应用最广泛）：Character、Capital 、Capacity、Collateral 、Condition

5Ps分析系统：个人因素（Person Factor）、资金用途因素（Purpose Factor）、还款来源因素（Payment Factor）、保障因素（Protection Factor）、企业前景因素（Perspective Factor）。

骆驼（CAMEL）分析系统：资本充足率（Capital Adequacy）、资产质量（Assets Quality）、管理能力（Management）、盈利性（Earning）和流动性（Liquidity）等因素。

定性分析方法的突出特点是将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础，这种主观性很强的方法带来的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性，更适合于对借款人进行是和否的二维决策，难以实现对信用风险的准确计量。

（2）定量分析方法：

较常见的定量分析方法主要包括各种违约概率模型分析法，有代表性的模型有穆迪的RiscCalc和Credit Monitor、KPMG的风险中性定价模型和死亡概率模型。

与传统的定性分析方法相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率，因此对历史数据的要求更高，需要银行建立一致的、明确的违约定义，并至少积累五年的数据。

银行专业资格考试考察内容：

1.必考科目：《银行业法律法规与综合能力》

考试目的：通过本科目考试，测查应考人员运用银行业的基础知识、银行业相关的法律法规和银行业从业人员的基本准则和职业操守分析判断问题、处理基本业务的能力。

主要考察知识点：经济金融基础、银行业务 、银行管理、银行从业法律基础 、银行监管与自律

2.选考科目：《银行专业实务—银行管理》

考试目的：通过本专业类别考试，考核应试人员是否达到银行业管理人员任职资格水平，并具备与岗位匹配的履职能力水平，包括考察其对有关经济金融体系及法规、银行业金融机构管理、金融消费者权益保护等内容的掌握程度，突出考察对银行业金融机构合规管理、各类基础业务风险控制要点和相应监管要求的实际运用和把控能力。

主要考察知识点：经济政策、监管体系、银行基础业务、银行经营管理与创新、非银行金融机构和业务、内部控制、合规管理与审计银行风险管理、银行业消费者权益保护和社会责任

3.选考科目：《银行专业实务—风险管理》

考试目的：风险管理考试基于国内外监管标准的权威框架体系，紧密结合国内银行业务和风险管理的基本实践，定位于针对银行机构全员的基本认知，特别是基层从业人员，统一风险管理的基本理念和术语，掌握风险管理基础知识、风险文化、风险限额、风险偏好、三道防线等基本内容，注重与基层实务工作相关的信用风险及操作风险。

主要考察知识点：风险管理基础、风险管理体系、资本管理、信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理、流动性风险管理、国别风险管理、声誉风险与战略风险管理、其他风险管理、压力测试、风险评估与资本评估、银行监管与市场约束

4.选考科目：《银行专业实务—个人理财》

考试目的：通过本科目考试，测查应考人员对个人理财基本知识和技能的掌握程度，包括测查对理财投资市场、理财产品、理财业务管理等专业知识技能的运用；测查应考人员对个人理财业务的相关法律法规，客户的分类与需求分析，理财计算工具等的掌握程度。综合运用本科目知识技能，合法、合规地做好个人理财业务

主要考察知识点：个人理财、个人理财业务相关法律法规、理财投资市场、理财产品、客户分类与需求分析、理财规划计算工具与方法、理财师的工作流程和方法、理财师金融服务技巧、个人理财业务相关的其他法律法规

5.选考科目：《银行专业实务—公司信贷》

考试目的：通过本科目考试，测查应试人员运用银行公司信贷领域相关知识，包括公司信贷基础知识、公司信贷操作流程、分析方法和管理要求，以及公司信贷相关法律法规等，处理银行公司信贷基本业务的能力。

主要考察知识点：公司信贷、贷款申请受理和贷前调查、借款需求分析、贷款环境风险分析、贷款环境风险分析、客户分析与信用评级、担保管理、信贷审批、贷款合同与发放支付、贷后管理、贷款风险分类与贷款损失准备金的计提、不良贷款管理

6.选考科目《银行专业实务—个人贷款》

考试目的：通过本科目考试，测查应试人员应用银行个人贷款业务相关知识，包括个人贷款基础知识和业务管理、各业务品种操作流程和风险管理、个人贷款相关法律法规等，处理银行个人贷款基本业务的能力。

主要考察知识点：个人贷款业务基础、个人贷款管理、个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡业务、个人征信系统

一、什么是信用贷款？信用贷款是以申请人的信用取得小额贷款的一种方式。如果申请人以信用贷款的形式获得小额贷款，那么贷款申请者就不能通过出售借款人的抵押品来减少损失。然而，申请人不断要求借款人进行还款，很可能采取一些较为极端的方式对借款人进行催收，这将对借款人的生活和工作产生较为重大影响。二、到期后无力偿还怎么办？首先银行会对其催收，包括电话短信、上门、寄送律师函等，银行对该笔贷款进行诉讼，法院作出相对应判决并且该判决生效后，如果仍不能按照判决书偿还贷款和利息，则银行可以向法院申请执行，最后可对其名下的财产进行冻结。若贷款已经发生逾期，个人征信则会受到很大影响，以后其他金融公司机构基本不敢再放款，如果拒绝执行法院判决，会在法院的失信被执行人名单上，也会被限制进行高消费。三、信用贷款不还会立案吗?不及时偿还贷款会损害申请人的信用。如果贷款申请人无法按时还款，最好的办法是向朋友和家人借钱，偿还当月应还借款。当银行与贷款人签订贷款协议时，会约定还款金额和时间，如果不按照协议履行，则属于违约。如果贷款人接到银行的逾期催收电话后贷款人补偿还款，仍然会对贷款人的信用产生一定的影响。在经济方面，贷款人必须为未能按时偿还贷款而支付罚款。但如果在打电话催收无果的情况下，可能会试图通过法律手段将贷款人告上法庭，所以信用贷款不还是会立案的。