北京银行从业人数

仅今年年初至2月28日，银监会就批复关停银行网点115处，同比去年上升23%。从关停网点的地区来看，过去6个月，浙江关停最多，6个月就有53家银行网点宣告关停，其次是云南、北京、天津、四川、上海，关停的银行网点超过90%以上位于发达城市（直辖市、省会城市和计划单列市）。

网点变局

科技以及新金融业态的崛起正在悄然改变着银行业，2017年以来，逐步明显的趋势是，昔日被视为优势的物理网点价值似乎在削减，网点开设步骤趋缓，关停则陡增，部分银行按年度测算，呈现网点净减少状态，与之同时，银行却变得更为触手可及，未来依然未知，我们不知道，这会否是银行物理生态变局的开始。

银行业生态正在悄然生变。

从2017年四季度到今年2月28日，银监会共批复关停银行网点419处。仅今年年初至2月28日，就批复关停银行网点115处，同比去年上升23%。

银行网点关闭增多一是与进入互联网时代有关，一部手机就能搞定支付、转账、理财等；二是在监管趋严、互联网金融崛起的大背景下，银行业务越来越不好做，效益低的网点遭裁撤会成为日后趋势。

伴随着网点关停潮的，是银行人员的缩减。虽然央行统计数据显示，2016年末中国“银行业金融机构”从业人员为万人，比2015年的379万人增加了万人，但增速已大大减缓，且新增人员主要集中于城商行、农商银、村镇银行和部分股份银行。而据工商银行、建设银行、中国银行、农业银行2017年发布的年报统计，2016年四大银行员工总共减少18823人。此外，全球银行业的裁员步伐也在逐渐加快，如近期澳大利亚国民银行、日本三菱日联、德意志银行等都相继发布裁员计划，其中澳大利亚国民银行于去年11月份宣布裁员6000人，占该银行总人数的五分之一。

“在息差收窄、监管趋严、同业业务被封锁的背景下，2018年银行业日子的确变得不那么好过。”社科院银行金融研究所所长曾刚表示，“但我认为银行关闭效益低的物理网点并非是坏事，这有利于银行降低成本、提高效益，也是智能化的表现之一，应该正面看待，未来的银行网点、基层员工缩编会是一个趋势。”

收缩还是扩张

近年来，虽然银行网点关停和开业的数量都在逐渐增加，但结构却有所不同。据相关媒体统计，2014年至2016年间，银监会官网每年关于银行网点的开业批复分别为2851份、3137份、3567份，而同期的终止营业批复仅为132份、162份、430份。2017年以来，关停网点的数量骤然提速，达到1426份，而开业网点的数量则是2710份，较2016年有所下跌。

如果从2018年关停网点的银行性质来看，农商行、股份制银行今年关停网点数量位居前列。其中农商行（包括农信社和村镇银行）40家、股份制银行38家、国有大型银行（包括邮储银行）28家、城商行5家、外资银行4家。

但将时间线延长到2017年，可以发现，四大国有银行是去年网点关停潮中的主力。据21世纪经济报道记者根据银监会公开信息统计，2017年至今，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行共关停网点约563家，超过去年关停数量的三分之一，其中工商银行更是一口气关停网点302家，位居第一。

在股份制银行中，关停数量最多的就数平安银行，2017年至今总共关停80个，紧接着是民生银行、浦发银行。社科院农村金融研究室主任孙同全认为，前几年股份化扩张比较激进，但在如今监管趋严、业务线上化的大背景下，自然发现效益低的网点正在成为银行的负担。“零售网点、小微网点，包括社区网点赚钱是很困难的，基本上是靠分行、总行在养。裁减不赚钱的网点很正常，我觉得未来这个事情还会常态化。”

如果从关停网点的地区来看，据21世纪经济报道记者不完全统计，过去半年共有29个省（含直辖市）的银行公告了网点关停，14个省或直辖市网点关停数超过10家。其中浙江，半年就有35家银行网点宣告关停，其次是山东、北京、天津、四川、上海，分别关停31家、27家、26家、22家、21家。目前关停的银行网点超过90%以上位于发达城市（直辖市、省会城市和计划单列市）。

多位接受采访的银行业人士都指出，银行裁撤网点的根本原因是科技进步，银行业务的电子替代率快速提高，如民生银行2017半年报显示，个人网上银行交易替代率已超过99%。

硬币的另一面则是，开业的网点仍然一个接一个，2017年总共达到2710份，但较2016年下降20%左右，且部分银行网点呈现净减少状态。

据21世纪经济报道记者不完全统计，2017年至今，四大国有银行总共开业网点为316家，其中工行和建设银行分别净减少248家、93家，农业银行和中国银行数量有轻微上升，但增速远低于城商行、村镇银行。

银监会数据显示，2018年前两个月，批复开业的网点数量共有268家，城商行、村镇银行成为其中主力。其中城商行设立的地点多在较为发达的省会城市、直辖市和计划单列市，如北京银行今年一口气在济南、天津、南京、长沙、深圳、西安开设了12家小微、社区银行，而村镇银行则在其所在县域，多集中在中西部地区

“去年国有大行先瘦身，今年股份制银行会跟进，虽然目前城商行还处于扩张期，但现在发达地区已成为金融红海，智能化升级、网点、人员精简将会成为趋势，”浙江地区一家村镇银行行长告诉21世纪经济报道记者， “除发达地区外，我们国家还有很多欠发达地区，这些地区金融服务缺乏，互联网化程度低，仍然需要银行物理网点入驻。因此，开业潮与停业潮并存并不奇怪。”

社区银行被“抛弃”？

尤为显著的是，曾经遭到热捧的社区银行正在被“抛弃”。

2018年前两个月关停的115家银行网点中，就有69家是社区、小微支行或规模较小的分理处，占比超过一半，而2月股份制银行关停的12家网点中，就有11家是社区银行。

社区银行(Community Bank)的概念源于美国，主要指为资产规模在10亿美元以下的银行，经营范围相对较小，集中在某些区域内。根据美国联邦存款保障机构(FDIC)最新数据，2017年第三季度，美国社区银行的净收入增至60亿美元，比去年同期增长。

但中国社区银行的概念则与西方完全不同，更多是指开设在小区附近的社区支行，且功能多以存取、转账和缴费为主，大多没有贷款、外汇等服务。

社区银行概念在几年前受到追捧，被赋予“打通金融最后一公里”的重任。2013年，银监会下发《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，在“网点多，客户就多”的思维指导下，“社区银行”如雨后春笋般冒出，尤其是希望实现弯道超车的股份制银行开始大举进军社区银行。

此外，另一个重要的背景是2013年以后，互联网金融在快速崛起，以余额宝为代表的互联网产品给银行揽储形成巨大冲击，银行希望用“打通金融服务最后一公里”的方式，将金融服务下沉到社区，更多开发线下揽储、理财等业务，来应对互联网、金融科技发展的冲击。

但这个战略当前来看，被证明是失败的，当初遭到追捧的社区银行已被纷纷关停，剩下的多数也是门可罗雀，而余额宝等互联网金融产品则快速崛起。不少银行业人士认为，和庞大的互联网相比，一个社区人流总量有限，随着客源被逐步开发，社区银行客户增速会快速降低，多数社区银行都是在赔本赚吆喝。

成都地区一家股份行社区支行工作人员告诉21世纪经济报道记者，该银行网点共有营销兼前台两位、信贷咨询人一位、负责人一位，每年人工成本大约为40万元，60平年租金大约25万元，此外还有设备维护费、水电费、宣传费、办公费用等，一年开销至少是80万。