银行从业讲解个人贷款

个人贷款的概念和意义 　　1.个人贷款的概念 　　个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。 　　2.个人贷款的意义考试大－全国教育类网站(www．Examda。com) 　　(1）对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义。 　　①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收爪来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息喙人外，通常还会得到一些相莱 　　的服务费收入。 　　②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过予集中。无论是单个贷款客户的集中还是 　　贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。 　　(2)对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有五个方面的积极意义 　　①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效消赞需求：极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用； 　　②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用； 　　③对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用； 　　④对带动众多相关产业的发展、促进整个国民经济的快速发展都具有十分重要的意义； 　　⑤对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。 　　由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求,繁荣金融行业，促进国民经济的健康发展.

1、贷款额度 　　根据组合担保情况确定，贷款金额起点为20万元，不超过“借款人家庭净收入(仅限夫妻双方)”。 　　(1)以“抵押+保证”提供担保的，授信额度为抵押物认定价值的100%。 　　(2)以“质押+保证”提供担保的，授信额度不超过质押物认定价值的130%。 　　2、担保金额 　　组合担保方式中保证人为自然人的，保证金额不超过保证人家庭净收入(仅限夫妻双方)，且保证人对个人组合担保贷款累计保证金额不超过50万元。 　　3、贷款期限 　　个人组合担保贷款授信期限最长5年。 　　(八)个人快速质押贷款 　　是指借款人以其本人名下合法有效、符合我行规定条件的质押物出质，我行向借款人快速审批发放消费资金的贷款。 　　1、贷款额度 　　个人快速质押贷款额度最低起点5万元。 　　2、贷款期限 　　个人快速质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过5年，且贷款到期日不得晚于质押物实际到期日。 　　3、提供资料要求 　　仅需提供借款人本人的身份证件、消费用途证明材料、有效质押凭证。 　　4、质押物范围 　　(1)本行办理的人民币或外币定期存单; 　　(2)本行代销的凭证式国债; 　　(3)本行自主研发的保本型理财产品; 　　(4)本行借记卡和整存整取定期一本通下的定期子账户; 　　(5)本行发行或代销的其他质押物。 　　(九)个人购房专享贷 　　是指向在我行已办理房贷(含一手房、二手房和商用房)的客户发放的用于与其所购房产有关的，以客户自身信用作为还款保证的贷款。 　　1、贷款额度 　　个人购房专享贷最低贷款金额为人民币5万元，金额不超过所购房产总价与购房贷款金额的差值，且各分行单户单笔贷款额度要求如下： 　　(1)省内分行(含石家庄营业管理部)以家庭为单位，单户单笔贷款金额不超过50万元; 　　(2)省外分行以家庭为单位，单户单笔贷款金额不超过70万元。 　　2、授信方式 　　个人购房专享贷的授信方式分为“单笔贷款”和“循环贷款”两类。 　　3、贷款期限 　　最长贷款期限不超过3年，且贷款到期日至少早于对应购房贷款的到期日一年。 　　4、其他要求 　　个人购房专享贷资金用途仅限与其关联房贷房产相关的消费资金需求。 　　(十)个人网银自助贷款 　　是指我行向个人发放的、以借款人本人名下合法有效、符合本行规定条件的质押物出质，通过网上银行渠道办理的贷款。 　　1、贷款额度 　　个人网银自助贷款最低贷款金额为5000元，贷款金额不超过100万元。 　　2、贷款期限 　　个人网银自助贷款最短贷款期限为1个月(含)，最长不超过1年(含)。以多个质押物出质为同一笔贷款提供担保的，贷款期限不超过最早到期质押物的到期日。 　　3、质押物范围 　　借记卡和整存整取定期一本通内定期账户，我行自主研发的保本型理财产品。 　　4、还款方式 　　到期一次性还本付息。 　　(十一)个人汽车消费贷款 　　是指我行向个人发放的、用于购买以生活消费为目的的家庭自用车(不含二手车)贷款。 　　1、授信额度 　　贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的80%。汽车价格是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者。 　　2、贷款期限 　　贷款期限最长不超过5年(含)。 　　(十二)个人出国留学保证金贷款 　　是指向符合我行贷款条件的个人发放的，主要用于借款人本人、配偶或其直系亲属获得出国留学签证所需资金的人民币贷款业务，属于一种非提款型信贷业务。 　　1、贷款期限 　　贷款期限最长不超过2年。 　　2、担保方式 　　仅接受抵押和质押两种担保方式。 　　(十三)平安如意贷 　　是指我行向借款人发放的用于个人消费，并且指定保险公司为其投保的人民币贷款。 　　1、授信额度 　　贷款金额最低1万元，不超过15万元。 　　3、贷款期限 　　贷款期限仅限三个标准：12月、24月和36月。