银行从业考试个人贷款知识

【 #银行从业资格# 导语】备考是一种经历，也是一种体验。每天进步一点点，基础扎实一点点，通过考试就会更容易一点点。 银行从业资格考试频道。 　　1.商用房贷款合作机构面临的风险：开发商不具备房地产开发主体资格的风险;开发项目“五证”【国有土地使用证，建设用地规划许可证，建设工程规划许可证，建筑工程施工许可证，商品房预售许可证】;估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行贷。 　　2.商用房贷款合作机构风险的防控措施：加强对开发商及合作项目的审査;加强对估值机构等合作机构的准入管理;业务合作中不过分依赖合作机构。 　　3.受理与调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用。风险：借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定;借款申请人所提交的材料是否真实、合法;借款申请人的担保措施是否足额、有效;未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度;授意借款人虚构情节; 　　4.审查与审批环节风险点：业务不合规;业务风险与效益不匹配;未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;审批不严，向不符合条件借款人发放贷款;将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 　　5.操作风险的防控措施： 　　①建立并严格执行贷款面谈制度;②提高贷前调查深度; 　　③加强真实还款能力和贷款用途的审查【对租金收入为主要来源或外地的在当地无经营实体的，要谨慎办理】; 　　④合理确定贷款额度;⑤加强抵押物管理;⑥完善授权管理;⑦加强贷款合同管理; 　　⑧加强对贷款的发放和支付管理【遵循审贷与放贷分离原则】;⑨强化贷后管理。 　　6.信用风险的主要内容：借款人还款能力的变化【难把握借款人资产与负债状况;国内失信惩戒制度不完善】、商用房出租情况的变化、保证人还款能力变化。

本节考点 　　1.掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品 　　2.掌握按担保方式分类的各种个人贷款产品 　　按产品用途分类(掌握) 　　一、个人消费类贷款 　　个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。 　　(一)个人住房贷款 　　定义： 　　银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款 　　分类： 　　自营性个人住房贷款： 　　也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款 　　公积金个人住房贷款： 　　也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款(政策性) 　　个人住房组合贷款： 　　是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合 　　(二)个人汽车贷款 　　1.定义：银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。 　　2.分类： 　　(1)个人汽车贷款所购车辆按用途可以细分为自用车和商用车。根据所购车辆的用途不同，个人汽车贷款产品可以划分为自用车贷款和商用车贷款。 　　(2)个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 　　(三)个人教育贷款 　　定义： 　　个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款 　　根据贷款性质的不同分为： 　　国家助学贷款 　　国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还” 　　商业助学贷款 　　商业助学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还” 　　(四)个人住房装修贷款(新) 　　个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。 　　(五)个人耐用消费品贷款 　　耐用消费品定义：是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，除汽车、房屋以外，包括家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。 　　个人耐用消费品贷款定义：银行向自然人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。 　　通常的形式：银行与特约商户合作开展，借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。 　　(六)个人旅游消费贷款 　　个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。 　　(七)个人医疗贷款 　　个人医疗贷款是指银行向自然人发放的用于解决贷款人个人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。 　　程序：一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。 　　二、个人经营性贷款 　　个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。 　　个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款，如中国银行的个人商用房贷款、交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺(销售商品或提供服务的场所)资金需求的贷款 　　个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构，比如中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款 　　农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户 　　下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款